Kāpēc lēna un neefektīva ķīlu realizācija sadārdzina kredītus Latvijā

Finanšu nozares asociācijas valdes priekšsēdētājs Uldis Cērps viedokļa rakstā skaidro, kāpēc ķīlu realizācijas efektivitāte tieši ietekmē kredītu cenu Latvijā. Viņš uzsver, ka banka kredītu izsniedz, balstoties uz klienta spēju atmaksāt to no naudas plūsmas, nevis uz ķīlas esamību vien — taču ķīla kļūst izšķiroša, ja šis plāns neizdodas.

Jo drošāk un ātrāk banka var realizēt ķīlu problēmu gadījumā, jo mazāks ir tās kredītrisks un mazāk pašu kapitāla nepieciešams aizdevumam, kas ļauj piedāvāt labākus nosacījumus klientiem. Atšķirībā no riska kapitāla investoriem, banka nevar kompensēt zaudējumus ar dažu ļoti veiksmīgu ieguldījumu atdevi, jo saņem tikai pamatsummu un procentus.

Cērps norāda, ka bankām jāpamato uzņemtais risks arī uzraugam — Latvijas lielāko banku gadījumā Eiropas Centrālajai bankai. Ja tiesvedības ievelkas gadu no gada vai aktīvi tiesvedības laikā pazūd, šī pieredze ietekmē turpmākos lēmumus — augstākas procentu likmes, mazāku finansējumu vai prasību pēc personiska īpašnieka galvojuma.

Kur problēmas Latvijā

Autors izceļ četras jomas, kur nepieciešami uzlabojumi. Pirmā — zemesgrāmata, kur daudzas darbības varētu veikt notāri, nevis tiesa, un nodevas joprojām rada būtiskas izmaksas. Otrā — komercķīlas regulējums, tostarp kreditoru aizsardzība pret kapitāla atšķaidīšanu un neskaidra kreditoru prioritāte. Trešā — uzņēmumu vienkāršotā likvidācija, kur kreditoru aizsardzība vēl nav pietiekama. Ceturtā — piedziņa un maksātnespēja, kur progress vērojams, taču satraucoša ir gandrīz nulles atgūstamība no prasījumiem pret valdes locekļiem, kā arī gadījumi, kad valdes locekļu faktiskā maksātspēja tiek slēpta.

Cērps secina, ka efektīvāka ķīlu realizācija nenozīmē vairāk tiesību bankām, bet mazāku kredītrisku un iespēju izsniegt vairāk kredītu uz labākiem nosacījumiem uzņēmumiem un mājsaimniecībām.