Суд ЕС: банки обязаны сразу возвращать деньги за неавторизованные платежи

Суд Европейского союза (ЕС) в середине октября по делу № C-70/25 постановил, что банк или иной поставщик платёжных услуг обязан вернуть сумму неавторизованного платежа немедленно либо не позднее конца следующего рабочего дня после обнаружения платежа. Решение касается клиентов банков во всём ЕС, так как уточняет, в каких случаях банк может отказать в компенсации при мошенничестве.

Что установил суд

Единственное исключение: у банка есть обоснованные подозрения, что мошенничество совершил сам клиент, и он сообщил об этом государственному органу. Убеждённость банка в том, что клиент проявил грубую неосторожность и не защитил данные безопасности, не даёт права отказать в возврате. После возврата банк вправе требовать от клиента возмещения ущерба, но сам должен доказать, что клиент умышленно или по грубой неосторожности нарушил свои обязанности.

Обстоятельства дела

Дело возникло в Польше. Клиент коммерческого банка, продававший товар на онлайн-платформе, получил от мошенника ссылку якобы для подтверждения продажи. Она вела на поддельный сайт банка, где клиент ввёл данные для входа в интернет-банк. Мошенник перевёл около 700 евро на счёт третьего лица. Клиент на следующий день сообщил банку, но тот отказал в возврате, сославшись на грубую неосторожность. Клиент обратился в суд.

Влияние на Латвию

Банк Латвии отмечает, что в решении не анализируются критерии грубой неосторожности, речь идёт об обязанности вернуть деньги и распределении бремени доказывания. В Латвии требования Директивы о платёжных услугах (PSD2) перенесены в Закон о платёжных услугах и электронных деньгах. Банк Латвии оценивает влияние решения на регулирование и надзорную практику.

Эдгарс Пастарс, советник Ассоциации финансовой отрасли и партнёр Cobalt Latvija, поясняет, что банки не обязаны покрывать все потери от мошенничества. Он различает случаи, когда мошенник сам получает доступ к счёту, и случаи, когда клиент под влиянием мошенника сам подтверждает перевод; во втором случае обязанность банка возместить ущерб автоматически не возникает.

Предстоящие изменения

Новый Регламент о платёжных услугах и PSD3 заменят PSD2 и полноценно начнут влиять на потребителей примерно в конце 2028 года. Они предусматривают возврат средств, если клиент стал жертвой подмены (spoofing) или если не сработала новая проверка соответствия имени и номера счёта.