Исследование: рынок займов в соцсетях держится на страхе публичного позора

Ученые Тартуского университета провели исследование неофициального рынка займов в эстонских социальных сетях, который обходит государственное регулирование. Кристьян Пульк и Лаура Инно проанализировали группы в Facebook, посвященные займам, а также провели интервью с заемщиками, кредиторами и консультантами по долгам. Сбор данных оказался сложным, так как участники не хотели говорить. Из 125 заемщиков согласились на интервью только 12, а из 24 кредиторов – пятеро. В общей сложности в таких группах состояли 45 000 участников; в крупнейшей группе было 14 000 человек, но активных кредиторов насчитывалось всего 25–30.

Большинство заемщиков берут займы в соцсетях для покрытия первоочередных расходов, так как банки им больше не выдают кредиты. Кредиторы часто оправдывали свою деятельность этическими соображениями, утверждая, что помогают тем, кто исключен из официальной кредитной системы. Средняя процентная ставка достигала почти 600%, тогда как разрешенная законом максимальная полная стоимость потребительского кредита в Эстонии составляет около 45%.

Значительная часть займов не возвращается. Некоторые кредиторы вынуждены списывать каждый третий выданный займ. В одном исключительном случае деньги не вернули 75% заемщиков. Такой рынок продолжает существовать благодаря тщательной проверке заемщиков и жестким методам взыскания. Кредиторы оценивают платежеспособность с помощью фотографий и банковских выписок, но в системе есть лазейки: исследователи выявили случаи кражи личных данных и выдачи займа недееспособным лицам.

Если клиент задерживает платеж, кредиторы не обращаются в официальные органы, а публикуют фотографии должников и личную переписку на своих страницах. Страх перед публичным позором настолько велик, что люди соглашаются выплачивать требуемые суммы, часто не зная, что у них нет юридических обязательств платить ростовщические проценты. Кредиторы избегают суда, поскольку официальное вмешательство аннулировало бы их договоры и раскрыло скрытую деятельность. Результаты исследования опубликованы в журнале Trends in Organized Crime.